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L’Assurance
hypothécaire,
êtes-vous au courant?
En matière d’hypothèque, la plupart des
consommateurs prendront le temps de comparer les prix avant d'opter pour le
terme et le taux d'intérêt qui conviennent à leurs besoins, mais peu de
consommateurs prennent la peine de faire la même chose pour l'assurance
hypothécaire qui l’accompagne.
Plusieurs personnes acceptent simplement
l'assurance qui est offerte par leur prêteur sans étudier d'autres options.
C'est dommage, parce que dans beaucoup de cas, les gens peuvent obtenir une
meilleure assurance pour un prix inférieur via un conseiller financier
indépendant.
À quoi sert l’assurance hypothécaire?
L’assurance hypothécaire sert à protéger
les gens que vous aimez. Advenant votre décès, l’assurance vie servira à payer
la dette hypothécaire de votre maison. Le concept est simple mais les détails
peuvent varier d’un contrat à l’autre.
Quel genre d'assurance les banques offrent-elles ?
Si vous adhérez à l'assurance
hypothécaire de votre banque ou Caisse, vous êtes locataires de l'assurance
collective du créancier.
Vous êtes un détenteur de certificat.
Vous n’êtes pas le propriétaire de la police d’assurance. La banque peut faire
des changements à la police d'assurance sans votre consentement, et l'assurance
se terminera dès que l'hypothèque sera payée.
La prime que vous payez peut rester
inchangée au fil des années ou augmenter à chaque 5 ans, mais le capital
d’assurance suivra votre solde hypothécaire qui diminuera année après année.
Vous paierez des primes fixes ou croissantes pour un montant d’assurance
décroissant!
Vous ne pouvez pas désigner votre
conjoint comme bénéficiaire. Si quelque chose vous arrivait, la banque
recevrait le montant d'assurance sans que vos héritiers soient consultés.
Si vous décidez de changer de banque lors
d’un renouvellement, vous devrez appliquer à nouveau pour l'assurance. Vous
paierez des taux basés sur votre âge à ce moment-là, et si votre santé a
changé, vous risquez d’être refusé.
Dans la plupart des cas, le groupe est
basé sur « des taux mixtes » de sorte que, si vous avez un style de vie sain,
vous paierez le même montant que quelqu'un qui est de poids excessif ou en
mauvaise santé.
Conjoints de fait? Avec l’assurance d’une banque, qu’arriverait-il en cas de décès?
Avec testament : La maison est libre de dette, la banque reçoit le
montant d’assurance vie, c’est donc dire que la partie de la valeur marchande
de la maison appartenant au défunt conjoint est léguée à ses héritiers tel que
stipulé dans son testament.
Sans testament : Le Code Civil du Québec ne reconnaît pas les conjoints
de fait, si le défunt n’avait pas d’enfant, le survivant se retrouve avec ses
beaux-parents comme co-propriétaires. En présence d’enfant mineur du défunt, le
tuteur de l’enfant devra gérer l’héritage en justifiant l’administration à la
curatelle publique ( si la valeur excède 25 000$ ). Comme l’actif doit être
composé de placements conservateurs et garantis, la Curatelle exigera que la
partie de la maison appartenant à l’enfant soit vendue car l’immeuble ne répond
pas aux exigences d’un placement garanti.
Il existe une solution simple,
économique et logique :
Votre propre assurance hypothécaire!
Quels sont les avantages de posséder ma propre
assurance hypothécaire ?
Que vous soyez marié(e) ou conjoints de
fait, avec ou sans testament, le capital d’assurance ira directement au
bénéficiaire de votre choix : conjoint, parents, enfants ou ami. N’est-ce pas
ce que vous désirez? Ils recevront les fonds directement de la compagnie
d'assurance et décideront s'ils veulent payer le solde de l'hypothèque, ou investir
les fonds et utiliser l'intérêt pour effectuer les paiements mensuels.
Une assurance individuelle hypothécaire,
obtenue directement à partir d'un assureur, vous permet de gérer votre propre
assurance au fil des ans.
Vous possédez la police, vous en êtes
propriétaire. Si vous désirez, vous pourrez conserver l’assurance après que
l'hypothèque soit payée. Dans 20 ans, votre santé aura peut-être changée et ce
sera alors votre choix.
Votre assurance est un capital fixe, basé
sur le montant emprunté initialement ou un peu plus selon les besoins. Si vous
souscrivez une assurance de $ 200 000 et que vous mourez alors que le solde de
votre hypothèque est de seulement $100 000, votre bénéficiaire recevra $ 200
000.
Pour informations supplémentaires
Roger Leduc
Distributeur partenaire autorisé
Représentant autonome
Conseiller en sécurité financière
Conseiller en régimes d'assurance collective
418.455.4449
rogerleduc@csfrogerleduc.ca
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